Финанси

Сегодня навряд ли встретишь человека, которому хотя бы раз в жизни не приходилось иметь дело с банками. Но, это ведь и не удивительно - кто-то получает зарплату через банковский карточку, кому-то нужно сделать денежный перевод. Некоторые из клиентов банка видят своё с ними сотрудничество в хранении своих средств. Так или иначе, но современная наша жизнь невозможна без банковских услуг.

И одна из них касается тех досадных случаев, когда ну срочно нужны деньги. Именно в этой области работают почти все банковские организации, предоставляющие кредиты.

Поэтому потенциальным заемщикам будет не лишним узнать, на какие именно услуги банков можно надеяться и условия сопровождающие подобные предложения.

Классификацию банковских кредитов можно обозначать на несколько категорий, а именно:

• Целевые кредитные программы. При соблюдении правил пользования такими кредитами заемщик может рассчитывать на приобретение бытовой техники, строительных материалов и даже - на покупку автомобиля в одном из автосалонов города. Более того, - такие виды кредита позволяют приобрести жилье по ипотечной программе.
• Нецелевые кредиты - такие займы более ориентированные на то, что клиент банка сможет самостоятельно тратить кредитные средства на свои предпочтения. Поэтому программами кредитования предусмотрено предоставление займа переводом на кредитную карточку. или личными средствами в кассу банка. Кстати, такие кредиты с каждым годом приобретают все большее спроса среди населения благодаря тому, что позволяют более масштабно воплощать свои планы в жизнь.

Кроме того, как кредит наличными, так и целевой кредит различаются своей доступностью. Она проявляется опять же в условиях банка и касается в основном периода кредитования, схем погашения долга перед банком и другими технологическими особенностями. Доступность кредита обусловливается наличием при подаче заявки необходимого пакета документов. Некоторые условия предусматривают наличие залога имущества в виде обеспечения кредита. Кстати, чтобы взять кредит на таких условиях, в качестве заложенного имущества может выступать не только недвижимость заемщика, а также имущество третьего лица, согласившегося выступить гарантом по кредиту.

Чтобы наиболее удачно получить деньги в банке, заемщику не помешает знать все о кредитах. Кроме того, желательно самостоятельно просчитать все операции со средствами и размер перплаты по кредиту заранее.

Не надо брать, если не знаешь, как отдать - вот главный постулат каждого заемщика. Принимая на себя обязательство вернуть в установленный договором срок всю сумму долга и уплатить накопившиеся проценты за пользование кредитом, нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

В большинстве случаев если выплаты по кредиту осуществляются несвоевременно или в неполном объеме, то банк выставит дополнительный счет за просрочку (штраф, пеня). Однако, сумма пени не может превышать сумму самого долга. Если кредит передадут коллекторским службам, тогда уже будет сложно найти компромисс. Невозврат ссуды грозит арестом на движимое и недвижимое имущество клиента банка. Кроме того, банк может привлечь неплательщика к уголовной ответственности, если будут доказаны мошеннические действия со стороны клиента: получение кредита без намерения его возвращать.

Для принятия окончательного решения необходимо взвешенно оценить свои потребности в кредите. а также свою финансовую состоятельность своевременно погашать и обслуживать такой кредит (с учетом процентной ставки, ежемесячной комиссии, а также других финансовых обязательств).

Это означает. что необходимо самостоятельно оценить, какая часть доходов, с учетом жизненно необходимых и обязательных расходов (покупка продуктов питания, лекарств, проезд, оплата коммуналки и т. д.) будет идти на регулярную уплату всех платежей по кредиту. Законного способа, как не платить кредит, не существует. Можно предложить четыре известных способа, как быстрее выбраться из долговой ямы.

Чтобы выйти из долгов, необходимо искусственно ограничить свои расходы, то есть заняться планированием семейного бюджета. Для начала нужно детально разобраться с доходами и расходами. Такой финансовый план поможет проанализировать и правильно спланировать дальнейшие расходы, покажет как нужно обращаться с деньгами, чтобы вернуть все кредитные долги.

Существует множество компьютерных программ, с помощью которых можно вести детальный подсчет каждой потраченной копейки. На крайний случай домашнюю бухгалтерию можно вести в Exсele или записывать в блокнот. Главное - распределить все расходы и доходы по категориям. Категории позволяют проанализировать, сколько тратится на продукты, проезд, коммунальные услуги, бензин, питание вне дома, развлечения, одежда, обучение и т. д. С помощью такого подхода вырисовывается четкая картина: сколько и на что тратятся кровно заработанные, можно сэкономить. В большинстве случаев, расходы можно сократить (например, если 10% зарплаты «проедаются» в фаст-фудах или «идут» на новые ненужные туфли). После нужно подсчитать, сколько необходимо в месяц для скромной жизни и сколько готовы отдавать на выплаты по кредитной карте.

Рефинансирование кредита

Банковская система построена так, что погасить кредит можно с помощью нового кредита. Так называемый кредит на рефинансирование предполагает использование нового займа на погашение просроченного кредита, возникшего ранее в другом банке. Как правило, сумма рефинансируемого кредита равна сумме всей задолженности (с учетом просрочки по процентам и телу кредита). Схема рефинансирования кредита выглядит довольно просто. Клиент обращается в банк Б с просьбой перекредитовать его долг в банке А, т. е. оформляет новый кредит. Итак, финучреждение Б погашает задолженность в банке А, перечисляя туда всю сумму долга. Как только происходит полное закрытие кредитного счета в банке А, заемщик начинает выплачивать долг по кредиту уже в банке Б.

Рефинансирование кредита (или перекредитование) часто используют в случаях, если человека не устраивают условия действующего кредита: с целью изменить условия кредитного договора на более выгодные, снизить процентную ставку по кредиту, изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита.

Еще один вариант уменьшить долговую нагрузку кредита - это открытие депозита. Свободные кредитные деньги могут «заработать» проценты, если их положить на депозит. Только не стоит считать, что такой депозит сразу же решит все проблемы с долгом перед банком. А вот чтобы такая операция принесла существенный доход, необходимо брать кредит за рубежом под 5-6%, а уже у нас вкладывать деньги под 11-12%.

Депозиты, как правило, привлекаются под более низкую ставку, а кредиты размещаются под более высокую. Собственно, это и есть классика банковского бизнеса. Соответственно, и прибыль, если очень грубо, формируется как разница между стоимостью привлеченных и выданных средств. Поэтому для банка такая операция, безусловно, выгодна.

Найти дополнительный заработок

Найти вторую работу (даже уборщиком или ночным сторожем) вполне реально. Главное не лениться. Уже сейчас работодатели начали поиск работников для сезонной работы. В основном ощущается нехватка специалистов в сфере HoReCa - официантов, барменов, поваров и работников в сфере гостиничного бизнеса. Для таких сезонных работ работодатели не предъявляют требований к соискателям. От поваров требуется опыт работы, для других - желание работать и коммуникабельность. Уровень зарплат варьируются 3 до 5 тыс. Грн. Для большинства вакансий также предусмотрено проживание и питание.